Процесс гашения кредита

[Glock]

Так как в делимся опытом о кредите наверняка незаметно - решил создать новую тему:

Люди, объясните мне, не понимаю.

Поинтересовался как-то после получения очередного письма от Альфа-банка - сколько денег надо внести в случае - положу вечером столько денег, сколько надо, собственно - сколько надо? Кредит по программе GM-Finance, весна 2007 на 3 года.
Вопрос в чем. Платежи - ануитентные (я хоть правильно слово-то написал?). В каждом платеже указана четко сумма собственно, платежа и процентов за кредит. Так вот, я задумался и прикинул, что если завтра, то то, что в виде процентов - платить уже не придется. Но после похода с этим вопросом в банк - у меня сомнения. Например, сумма долга - 8000, проценты - 1000. Итого - 9000. Сотрудник банка, не думая, озвучила 9000. Спорить не стал, ибо все равно сотрудники альфа-банка зарекомендовали себя туповатыми личностями, которые просто потом пытаются извиниться, но на вопрос - а кто оплатит мое время и деньги потраченные на приезд к вам по 4 раза - не могут ничего внятного сказать. Ну оно и понятно. Так вот. В данном случае, мне все же надо впихнуть в банкомат 8000 или 9000? (суммы образные).
Если 9000 - то почему? И в чем тогда "досрочность" погашения кредита?

Или на самом деле я подписался на выплату всех процентов, причитающихся за три года даже в случае выплаты кредита даже через полгода после получения кредита?

[Aleksey]

Процесс досрочного погашения кредита выглядит следующим образом:
1. Пишется заявление в банк о досрочном погашении. (не позднее чем за 10 дней до даты ежемесячного платежа).
2. Вносится сумма будущего ежемесячного платежа (кредит закрывается не в любое время а только по завершении расчетного месяца. если срок платежа, например 23 число каждого месяца, то расчетный месяц это с 23-го одного месяца по 23-е следующего за ним месяца) + остаток по кредиту за минусом процентов.
И после расчетного числа кредит закрывается.

Пример:
Остаток задолженности перед банком 9000$ (8000$ + 1000$ проценты)
Срок платежа 23 число каждого месяца. Сумма платежа 300$ (289$ и 11$ процентов).
5-го числа Вы задумали погасить кредит. Пишете заявление в банк и кладете на счет 300$ + 7711$ (8000 - 289).
23-го числа с лицевого счета списывается вся сумма и кредит закрывается.
Вот так в двух словах.

[Aleksey]

Glock, очень хотелось написать "Да!". но я себя пересилил.

[N.A.V.]

Или на самом деле я подписался на выплату всех процентов, причитающихся за три года даже в случае выплаты кредита даже через полгода после получения кредита?

У самого кредит в Альфа банке, тоже на 3 года и тоже по программе с GM. Посему рассказываю, есть 2 способа досрочного погашения, не на всю сумму, а на часть суммы. При погашении полностью возможно всё же придется выплачивать все проценты (точно не знаю, завтра проконсультируюсь в бухгалтерии и отпишусь).
1 и правильный: при досрочном неполном погашении нужно написать заявление, что я погашаю основной долг, а не проценты. И далее они пересчитают кредит уже по новому, в котором основной долг будет меньше, а следовательно и проценты по нему тоже.
2: по умолчанию банки в основном гасят не только основной долг, а с процентами, что естесственно им выгодно, а нам нет.
Вроде так, не уверен что истина на 100%. Но как уже написал выше отпишусь если узнаю чего нового.

[Glock]

Alx, спасибо!
ну и жду обоснованного совета!

[Павел]

Glock, из личного опыта досрочного погашения.
При оформлении кредитного договора, тебе выдали график погашения кредита. После каждой суммы ежемесячного платежа, там должна быть указана остаточная сумма долга банку. Это для того, если ты имеешь возможность, расплатиться с банком раньше срока. Эта сумма ИСКЛЮЧАЕТ ВСЕ ДАЛЬНЕЙШИЕ ПРОЦЕНТЫ банка, которые ты заплатил бы, если расчитывался строго по графику. Т.е это чистая сумма долга на эту дату. Никаких % за следующие года тебе платить не надо.

Сотрудник банка, не думая, озвучила 9000.

Это если не долго думая.
Суть ануитентных платежей в том, что банк в первую половину срока кредита, лупит с тебя больше всего %% за свои услуги, а меньшую часть ежемесячного платежа, пускает на погашение основной суммы долга. А во второй половине срока кредита, зачисляется больше на погашение, нежели на %% банка.
Уфф, надеюсь что изложил понятно.

[Andych]

Павел, +1. Все верно при досрочном погашении никаких будущих процентов не платишь, если иное не предусмотрено договором.

[Дятел М]

ß ìàøèíó ïîêà íå ïîëó÷èë, îò Àëüôà-áàíêà ïîëó÷èë îäîáðåíèå íà êðåäèò, ïîïðîñèë ó íèõ ïðîåêò äîãîâîðà. Ïðî÷èòàë ÷òî, åñëè çàõî÷åøü îïëàòèòü êàêóþ-òî ñóììó äîñðî÷íî, òî äîëæåí íàïèñàòü áàíêó ïèñüìî è êñòàòè ýòà ñóììà äîëæíà áûòü áîëåå 1000 áàêñîâ.  äîãîâîðå òàêæå ïðî÷èòàë î øòðàôàõ ïî ýòîìó ïîâîäó. Êòî ÷òî ìîæåò ñêàçàòü?

[Aleksey]

Дятел М, банк устанавливает мараторий на досрочное погашение (обычно это полгода). штраф на досрочное погашение может быть только если начать гасить в период маратория. если после окончания маратория, то штрафов никаких не будет.

[Павел]

Прочитал что, если захочешь оплатить какую-то сумму досрочно, то должен написать банку письмо и кстати эта сумма должна быть более 1000

Все верно. Пишешь заявление, платишь сумму. И тебе пересчитывают график. Но бывает, что договор не предусматривает это (пересчет). В этом случае, нет смысла вносить большие суммы, чем ежем.платеж.

В договоре также прочитал о штрафах по этому поводу.

Штрафы обычно бывают за досрочное погашение кредита. Т.е погашение ранее срока окончания моратория (запрета) на погашение. Срок моратория у банков различен. От 3 мес, до 1 года.

[Дятел М]

Aleksey è Ïàâåë Ñïàñèáî! Íàäî åùå âíèìàòåëüíåå ïî÷èòàòü, íî ìîðàòîðèé ó Àëüôû 3 ìåñ. (ïî-ìîåìó).

È òåáå ïåðåñ÷èòûâàþò ãðàôèê. Íî áûâàåò, ÷òî äîãîâîð íå ïðåäóñìàòðèâàåò ýòî (ïåðåñ÷åò).

 äîãîâîðå åñòü äâà ïóòè ðàçâèòèÿ ñîáûòèé ïîñëå âíåñåíèÿ äîñðî÷íîãî ïëàòåæà:
1. Áàíê íå ïåðåðàñ÷èòûâàåò åæåìåñÿ÷íûé ïëàòåæ, íî óìåíüøåò ñðîê ïîãàøåíèÿ êðåäèòà.
2. Áàíê ïåðåðàñ÷èòûâàåò åæåìåñÿ÷íûé ïëàòåæ (óìåíüøàåò), à ñðîê ïîãàøåíèÿ îñòàåòñÿ ïðåæíèé.
Åùå ðàç, Ñïàñèáî!
Î÷åíü ïîëåçíàÿ âåòêà.

[Brandis]

Делюсь своим опытом. Имею кредит на три года.
Решил досрочно погасить третий год. Прихожу в отделение, дают заявление - бланк. Можно отметить или сокращение срока кредита или уменьшение ежемесячного платежа. Вместе нельзя. Спрашиваю сколько нужно внести чтобы закрыть третий год - сказать не могут, вы говорят вносите сколько есть, а там пересчитают.
По моему мнению манагеры А-банка вообще не слишком компетентны в своей подавляющей массе.
Ладно внес сумму по своему разумению - долг третьего года без процентов. Говорю давайте теперь напишу заявление на уменьшение размера взноса - говорят нельзя. Вот пересчитаю по первому заявлению, пришлют новый график платежей, тогда приходите.
Итог прислали новый график, вроде совпадает с моими прикидками.
PS. Сегодня получил письмо - "напоминаем что вы обязаны страховать машину весь период залога". "Пришлите нам копию полиса и квитанцию об оплате (это на второй год), а если вы не ... то мы имеем право ...." Хотелось бы спросить - я что-то нарушил что-бы мне угрожать?? или я должник?? Кстати договор страхования был заключен сразу на три года.
Что-то мне не нравится этот А-банк.

[Opeleвод]

На счет погашения кредита (после 6 месяцев - Альфа-банк) можно внести любую сумму, хоть всю сумму долга. Если не было предварительно согласованного с банком заявления о досрочном погашении, то и весь долг досрочно не погасится и штафа не будут. Банк ежемесячно просто будет списывать положенную по графику сумму и все, а оставшиеся деньги так и будут висеть на счету.

[Opeleвод]

Кстати договор страхования был заключен сразу на три года.

Но оплатили КАСКО Вы ведь только за первый год? Вот банк и беспокоится. Хотя я согласен, что тексты уведомлений и предупреждений составлены просто по-идиотски, если не сказать - по-хамски. Кроме того, в них написаны взаимоисключающие вещи: не только требования возврата долга, процентов, штрафов за просрочку, что, в общем-то, справедливо, если есть задержка, но еще банк обещает и автомобиль забрать при этом Мудрецы, однако

[Brandis]

Про забрать автомобиль это точно, в конце письма так и написано "а также забрать предмет залога", хотя по сути должно быть "или".
Что касается договора страхования - после оплаты первого взноса он вступил в действие. ПО ГК РФ страховщик не вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, т.е. если страхователь не платит очередной взнос - договор все равно действует. Правда при страховом случае из суммы возмещения вычтут неуплаченные взносы.

[Opeleвод]

если страхователь не платит очередной взнос - договор все равно действует.

Brandis, имхо, это заблуждение

[Павел]

PS. Сегодня получил письмо - "напоминаем что вы обязаны страховать машину весь период залога".

Brandis, мне такое же присылали на предыдущую машину. Первый год я застраховал КАСКО, а на второй не стал. Прислали письмо из страховой, но почему то на бланке банка. С обещанием карательных действий ко мне, если не х--ю машину по КАСКО. Я молча, забил на их письмо. Ждал, что позвонят из банка. Не позвонили. Может мне повезло, ХЗ. Но так все и заглохло. Кредит, я потом досрочно погасил.

[Павел]

Дятел М, и все, кому интересно. Не связывайтесь с А-банком. Берите кредит в другом банке. Ну и что, что они в салонах ОД сидят. Оформляйте кредит на выгодных для ВАС условиях, а не то, что предлагают вам в салоне. Как бы заманчиво и красиво это не выглядело.
А-банк, гадский банк. По отношению к клиентам. В СБ этого банка, работают одни хамы, персонал в офисах, мягко сказать неадекватен. Больше ничего не хочу, даже говорить про них.

[EVO]

А у меня приятель вот как попал - кредит 5 лет, скажем, 10 000$ взнос и далее 35 000 по 7 000 в год (+ проценты 400$ в год), в середине первого года случилось полное уничтожение (переворот) - так банк претендовал из суммы КАСКО на 35000 + (400х5 =2000$) - на сумму всей упущенной выгоды за 5 лет по зарабатыванию %%, то есть вместо 10 000 взноса + 3500 сделанных выплат за 6 мес человек получил 11 500, не считая минуса по амортизации, что СК вычла из стоимости убитого субарика.

То есть, вероятно, надо читать договор в разделе досрочного погашения (возможно, у моего товарища оно не было прописано вообще?) Точно так же есть таблички вариантов услуг банков типа

1)Без первого взноса, досрочное погашение есть, 6,6% годовых
2) взнос 30%, досрочное погашение есть, 5,7% годовых
------------------------------------------------- 5,3%
-------------------------------------------------4,9%
5) взнос 30%, досрочного нет, 4,5% годовых

Ну, и часто ведутся на цифры - они крупно написаны, а про погашение малюсенькое примечание.

Также мне кажется напрасным героизмом кредитную машину пытаться х--ю не застраховать. Другое дело, с франшизой там, или, к примеру, без риска угона - попробовать пропихнуть на за 45 000 руб, а за 20 000 руб очередную страховочку - имеет смысл, ИМХО...

[Brandis]

Полностью согласен с Павлом. Все о чем он пишет могу подтвердить. Началось все с заключения договора, звонят из службы безопасности и начинают нагло "брать на понт" (других слов не подберу) - вот вы сообщили, что работаете в "ХХХ", а ведь в вашей трудовой написано что вы уволены в прошлом году. Я сначала опешил, может думаю что то по ошибке кадровичка записала, но потом сообразил - послал эту недобитую эфэсбяку. Попросили телефон какого-нибудь человека, не родственника. Спрашиваю: "зачем?", ну это если мы с вами связаться не сможем. Вот говорю человек, только он сейчас в отъезде, не звоните ему в роуминг. Позвонили немедленно. Выдали банковскую карточку - ошибка в моей фамилии. Говорю переделайте - да, да. Год прошел -карта старая, они забыли.
Да, мой родственник брал кредит на технику в А-банке и погасил досрочно. Когда обратился за кредитом на машину ему отказали, сказали. что он нарушает условия договора. т.е. плохой клиент.
В общем если бы не GM-финанс я с ними бы не связывался.