Zafira в кредит: делимся опытом

[DorAlex]

Уважаемые зафироводы!
Многие из нас брали машину в кредит, поэтому топик, очень надеюсь, будет полезен нашим последователям! Прошу поделиться своим опытом работы с конкретными банками: процентные ставки и дополнительные платежи, необходимые док-ты, подводные камни, плюсы и минусы, в общем все, что хотелось бы рассказать, от чего предостеречь, или просто посоветовать одноклубникам.

[Артем]

Альфа-банк, почти 24 тыс. на 5 лет, официально под 9.5%, но попал в какую-то программу скидочную, процент стал меньше, но фактически дали скидку где-то в 2 тыс. на машину. Осталось платить полгода - большую часть удалось закрыть заранее . Набор документов стандартный, никакой волокиты, платеж за ведение счета - 200 долларов один раз. К тому же, у Альфы удобный интернет-банкинг. В общем, пока всё гуд!

[Rafinad]

Тоже мучался выбором брать или не брать кредит, в итоге 300000 позанимал у знакомых.
Из рассмотренных мной банков, самые нормальные условия оказались у "Московского кредитного банка", но я готов был вносить 50% предоплаты.
Моё ИМХО если есть возможность занять денег, займите и не связывайтесь с банками.

[greenguard]

Брал кредиты в Сбере на квартиру, и в Райффайзене на автмообиль.
Про квартиру распространяться не буду... кому интересно раскажу отдельно...
По поводу автокредита в Райфе поделюсь.
Документы для оформления кредита - только заявление на кредит и копия паспорта и ВУ.
Срок рассмотрения заявки 3-4 дня.
Срок действия одобрения кредита 4 месяца.
Ставка по Долларовому кредиту 9% на 5 лет. Ежемесячный платеж с учетом % по кредиту 250долларов.
Условия выплаты ежемесячных платежей: первые полгода досрочное погашение допускается, но взимается комиссия в размере 4% в первые 3 месяца от размера досрочного платежа и 2% во вторые 3 месяца.
После истечения указанного срока допускается досрочное погашение кредита без комиссии, но размер досрочного платежа не должен быть меньше 1000$+ежемесячный платеж.
по вопросу оплаты ведения счета можно прочитать на сайте райффайзена, так как я его не оплачивал - я являюсь корпоративным клиентом.
старховаться можно в любой страховоей компании - банк на выбор предлагает перечень из 25 СК.
я выбрал Ингосстрах, так как так же являюсь корпоративным клиентом для данной компании. На первую машину старховка КАСКО обошлась 8% от стоимости автомобиля, по программе "Премиум".
так как Зафира будет второй машиной, то страховака будет стоить уже 6% от стоимости автомобиля.
условия страхования можно прочитать на сате Ингосстраха. Но не для корпоративных клиентов страховка будет стоть чуть дороже.
ОСАГО оплачивал по обычным условиям.

[FoxBox]

Сейчас есть такое понятие как эффективная процентная ставка. Банки обязаны сообщать её значение. Чем меньше, тем лучше. Реально значение эффективной процентной ставки может достигать 25 и более процентов при заявленных 9-12% годовых. В эффективную процентную ставку включаются все платежи и комиссии, связанные с кредитом (то как комиссия за выдачу кредита, ведение ссудного счета и т.д.). Проще спрашивать не "сколько процентов я заплачу за пользование кредитом", а "сколько вообще денег с меня удержит банк за пользование кредитом с учетом комиссий и иных платежей".
Но в значение эффективной процентной ставки не включаются услуги, связанные с рассчетным счетом (для физлиц - это вклад до востребования или какой-нить срочный вклад сроком от 5 лет). Это комиссии за зачисление денежных средств на р/с (расчетно-кассовое обслуживание), какие-то комиссии за ведение уже рассчетного (а не ссудного) счета. Так что с этим аккуратнее, так как многие банки за проведение операций РКО берут неплохие комиссии.
Проблемы могут быть с долларовыми кредитами. Процентные ставки по ним ниже, чем по рублёвым. Но "длинные" кредиты брать стрёмно, т.к. если доллар значительно вырастет (например опять к 30 руб за доллар), то кредит будет дорогим по сравнению с рублевым. Далее, погашение долларового кредита может происходить с РУБЛЕВОГО расчетного счета, а за операцию по конвертации валют банк также будет удерживать комиссию - свой курс покупки/продажи, причем грабительский. У АльфаБанка долларовый кредит гасится с долларового р/с, но вот зачислять-то деньги на р/с можно как долларами, так и рублями. Рубли будут переводиться в доллары по БЕЗНАЛИЧНОМУ курсу, который ГОРАЗДО невыгоднее, чем наличный. Также и проведение РКО комиссия 50 руб (а вот через банкоматы в АльфаБанке бесплатно). Обращайте внимание и на этот факт.
И ещё один совет. Разумнее брать кредит в той валюте, в которой получаете з/п, если кредит "длинный" (сроком от 2 лет и более).
Ещё интересный момент. Брать не автокредит, а потребительский (на неотложные нужды). Процентная ставка там выше - это бесспорно. Но с другой стороны не надо покупать КАСКО. Если в планах не стоит уж прям обязательно страховать машину по полной программе, то можно обойтись и обычным кредитом.
Я лично х--ю свой автомобиль, по сему автокредит мне вполне подходит, но мои знакомые, покупая волги и иные изделия нашего автопрома, не склонялись страховать машины по КАСКО, по сему кредит на неотложные нужды более предпочтителен - дешевше в итоге с учетом страховки по КАСКО.
Хорошо, когда банк не берет комиссию за досрочное погашение кредита (основного долга). Ведь если появились "лишние" деньги, то есть смысл побыстрее погасить если не полностью, то хотя бы часть кредита, дабы сэкономить на процентах.
НУЖНО ВЫБИРАТЬ ТАКИЕ КРЕДИТЫ ГДЕ ПРОЦЕНТЫ РАССЧИТЫВАЮТСЯ НА ОСТАТОК ССУДНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ!!!! Если проценты начисляются на изначально взятую сумму кредита, то это плохой кредит!!!! В идеале конечно же если банк декларирует аннуитетный платеж по кредиту - равными частями до конца срока кредитования (большинство банков предлагают именно аннуитетную схему погашения кредита, но бывают и исключения - особенно какой-нить Русский Стандарт).
Менеджеры кредитного отдела автосалона, где планируется покупка автомобиля, не всегда компетентны. Поэтому стоит всё-таки заезжать в банки и с кредитными инспекторами беседовать. И внимательно читать как кредитный договор, так и прайс дополнительных услуг.
Мдаааа... что-то много букофф получилось... тем не менее, если ко мне появятся вопросы, с удовольствием отвечу, если буду знать ответ.
У меня кредит на 3 года в АльфаБанке (планирую погасить где-нить за год досрочно, просто не хочу, чтобы давило кредитное бремя - будут лишние деньги, то и заплачу; а нет - не страшно) долларовый под 9 процентов годовых (+программа GMFinance, удешевившая автомобиль) c эффективной процентной ставкой в 19% годовых.

[greenguard]

FoxBox, на самом деле не имеет значения, при данной ситуации падения кураса бакса, в чем брать кредит.
хотя по моим расчетам получается выгоднее в баксах, так за при погашение кредита за квартиру на падающем курсе бакса я выиграл почти 3 тысяч долларов. без учета того, что я погасил 15 летний кредит за 3 года. при том, что погасив кредит в 5 раз быстрее я сэкономил порядка 30тыс. долларов - которые мне пришлось заплатить если бы платил все 15 лет.
когда расичитаюсь за кредит на машину выложу расчеты.

зачисляю деньги на р/с в банке в долларах. это немного выгоднее, чем зачислять в рублях по курсу банка.

[tatiana]

FoxBox,

В идеале конечно же если банк декларирует аннуитетный платеж по кредиту - равными частями до конца срока кредитования

Вы не правы.
При равных условиях (одинаковых сумме кредита, процентной ставке и сроке кредитования), заемщик, выбравший схему аннуитентного расчета платежей, в итоге заплатит кредитору большую сумму, чем заемщик с дифференцированным расчетом. Это по определению.
А на практике, расчитывала кредит: 10% ВТБ и 11% Сбер. ВТБ - аннуитентные платежи, Сбер.- дифференцированные. Остальные условия равные. Так с форой в 1%, у ВТБ удорожание машины было значительно больше, чем в Сбере.

[Konann]

Я брал автокредит в Московском Кредитном Банке (МКБ) 580 000 на 5 лет. Единоразовая комиссия за открытие счёта 6000 руб. Ежемесячный платёж 13 450,00 руб. Возможность досрочного погашения с четвёртого месяца без всяких штрафных санкций. В том числе возможно гасить частями, например если я в этом месяце положу 100 000,00 руб., то банк сделает перерасчёт таким образом, что срок останется тот же (5 лет), а ежемесячные выплаты уменьшатся.
Теперь немного о том, что понравилось и наоборот.
Итак, понравилось обслуживание и гибкость сотрудников при работе с клиентами. После подачи документов мне позвонила девушка (менеджер банка), сказала, что кредит одобрен. Я попросил её сбросить на мой мейл письмо с подтверждением и отправился в автосалон. Там попросил менеджера воспользоваться интернетом, а именно зашёл на свой ящик и распечатал письмо-подтверждение. Дальше заплатил немного своих денежек (сколько не жалко было), а на оставшуюся сумму мне выписали счёт. После позвонил в банк и сказал, что готов заключить сделку. Уже через пол часа, я подписал все необходимые документы, а ещё через час деньги поступили на расчётный счёт автосалона.
Удобно также, что на кредитной карте банка можно просто хранить деньги в любом количестве, а также снимать их в банкоматах, расплачиваться картой в магазине, главное, чтоб к пятому числу каждого месяца там оставалась нужная сумма.
Не нравится то, что первый год в основном выплачиваешь проценты, а машина реально начинает падать в цене только на второй год.

[FoxBox]

FoxBox, на самом деле не имеет значения, при данной ситуации падения кураса бакса, в чем брать кредит.

Не согласен. Если курс доллара будет расти к рублю, то в рублевом эквиваленте придется больше платить, что выльется в плачевные значения сумм, направленных на погашение процентов.
Сейчас на денежном рынке действительно тенденция падения доллара, соответственно долларовые кредиты обесцениваются нам на радость по отношению к их рублевому выражению. Но долго ли будет такое "счастье"?
А досрочное погашение - это всегда хорошо. При стоимости ипотеки в 12% годовых через 15 лет банк получит 2 стоимости квартиры. То есть для вас квартира вышла бы в 2 раза дороже. Так что мои почет и уважение, что вылезли из долгового бремени.
А я жду окончания моратория на досрочное погашение ОД по своему автокредиту...

FoxBox, Вы не правы.
При равных условиях (одинаковых сумме кредита, процентной ставке и сроке кредитования), заемщик, выбравший схему аннуитентного расчета платежей, в итоге заплатит кредитору большую сумму, чем заемщик с дифференцированным расчетом.

Татьяна, ну конечно же там будут совершенно разные суммы! Так как разные методики расчета! И никто не говорит, что "ОД равными частями" гасить невыгодно, нежели "ОД+%% равными частями". Просто аннуитетный платеж более "симпатичный" для потребителя - всегда знаешь, сколько нужно заплатить. Да и удобно. Т.к. если брать "ОД равными суммами", то платежи в начале кредитного интервала будут неподъемные из-за большого значения процентов. Но в любом случае банк предлагает конкурентноспособные условия вне зависимости от способа погашения кредита. Спору нет, что при условии кредитования в 10% "ОД равными суммами" более выгоден, нежели 10% "ОД+%% равными суммами". Но найдите такой банк, который предложит демпинговые условия кредитования. А также наша любимая "эффективная процентная ставка" поможет спасти мир!
Ещё раз повторюсь, спрашивайте стоимость кредита. Не процентные ставки и способы его погашения, а сколько денег нужно будет заплатить всего за всё время пользования кредитом (или хотя бы эффетивная процентная ставка). Это самый понятный способ проверки разумности кредитного предложения банка вне зависимости от способа его погашения.
И вот что ещё... На "белую" зарплату дают кредит с мЕньшей процентной ставкой (доход, подтвержденный по форме 2-НДФЛ).

[FoxBox]

Не нравится то, что первый год в основном выплачиваешь проценты, а машина реально начинает падать в цене только на второй год.

Увы, это особенность так называемой аннуитетной схемы погашения кредита. Поэтому банки и используют мораторий на досрочное погашение кредита, чтобы урвать побольше процентов...
Хе-хе... зато с машиной... и сейчас, а не через 5 лет

[greenguard]

FoxBox, в ближайшие 1-2 года курс доллара к рублю расти не будет....
но к сожалению для многих аппонентов я не являюсь корпоративным клиентом, и на меня распространяются некоторые блага этого состояния. такие как банк не требует НДФЛ2, трудовую книжку, не берет с меня комиссию за обслуживнаие счета, списывает мой долг равными частями с практически равными % по долгу... т.е. нет такого, что в течении первого времени берут сначала все причитающиеся проценты из платежей, тело основного долга уменьшают мизерными долями...

[FoxBox]

FoxBox, в ближайшие 1-2 года курс доллара к рублю расти не будет....

оптимист!!! Курс рубля к доллару диктует такой страшный зверь как Forex; драйвером рублевого курса служит в том числе и EUR/USD. Но никому в мире не нужен уж слишком дорогой евро. Сейчас доллар пробил 1.5 за 1 евро. И вряд ли эта тенденция будет сохраняться до скончания веков. за 1 евро 2 доллара если и будут давать, то уж точно не через год или два. Есть разные консенсус-прогнозы от банков и иных финансовых институтов, посмотри их.
И не верь слухам!!!!

[greenguard]

FoxBox, я не живу слухами... мое образование и работа связаны с этими величинами.... могу заверить, что к концу года бакс упадет до 23,50 - 24руб за доллар... а евро приблизится к 1.7 - 1.8... пока штаты погразли в двух военных конфликтах... и испытывают деффицит в энергоресурсах.... они уязвимы...

[EgorD]

greenguard, а не страшно на такое поставить СВОИ ЛИЧНЫЕ деньги, причём все сразу?

Уязвимы, неуязвимы... Аналитики, ёпрст.
Вот завтрева вылезет какой-нибудь очередной Сорос, и завалит евро.
Или Европейский Банк решит, наконец, что пора с этим делом завязывать. Какие песни петь будем? Только не говори, что ты точно знаешь, какие тараканы у них в голове.

Дело не в военных конфликтах, дело, пардон, в том, кто кого перебздит.
Оперируя разницами в валютных курсах - фактически, играешь в верю-неверю.
Можно подводить под это дело какую угодно математику, но если соберётся группа товарищей, которая будет играть в другую сторону и будет убедительнее выглядеть - попадёшь. Вот и всё.

Прёт - радуйся. Были люди, которые и на МММ поднялись - те, кто успел вовремя спрыгнуть. Но не строй на этом агитацию. Пожалуйста.

[Vasiliy]

в ближайшие 1-2 года

оптимистично

зы. тут слышал, что некий банк стал давать кредиты на ипотеку на 50 лет...
особенно оптимистично, если смотреть что у нас в стране за 50 лет произошло

[greenguard]

EgorD, нет не боюсь... уже 3 года ставлю... так что задел уже сделан, а машины это уже так ради баловства... и деньги все не вкладываю - так как кредит... а во вторых покупая тачку - защищаю бабки от инфляции... так как к концу года инфляция истощит ваш кошелек процентов на 20...

[EgorD]

Vasiliy, так этот банк может и дал, президенту своему, членам совета директоров там. Причём безпроцентно.
Застолбив, так сказать, конкурентное преимущество.

Вообще, надо уже вводить в УК статью за прогнозы. А то дофига синоптиков развелось. Ошибаются один раз, зато каждый день. Каждый день, типа, открываются новый тренды на рынках, маркетингом по факторингу, раскудрить...

[tatiana]

FoxBox,

Просто аннуитетный платеж более "симпатичный" для потребителя - всегда знаешь, сколько нужно заплатить.

Это"удобство" действует до первой оплаты сверх графика. Затем график платежей корректируют. Да и так ли надо знать сумму платежа наизусть, если её всегда можно уточнить.

платежи в начале кредитного интервала будут неподъемные

Разницу в 7000 рублей (по расчету, о котором я говорила выше) сложно назвать неподъемной. Зато приятно осознавать, что я заплачу банку в итоге меньшую сумму.

Ещё раз повторюсь, спрашивайте стоимость кредита. Не процентные ставки и способы его погашения, а сколько денег нужно будет заплатить всего за всё время пользования кредитом (или хотя бы эффетивная процентная ставка). Это самый понятный способ проверки разумности кредитного предложения банка вне зависимости от способа его погашения.

Это и есть удорожание цены машины.

[FoxBox]

Это"удобство" действует до первой оплаты сверх графика. Затем график платежей корректируют. Да и так ли надо знать сумму платежа наизусть, если её всегда можно уточнить.

Банк может пойти не на сокращение аннуитета при неизменном сроке кредитования, а наоборт сократить срок кредитования при неизменном аннуитетном платеже. Всё зависит от политики банка. Но большинство банков сокращают именно аннуитет, сохраняя неизменным срок кредитования. Но на моей практике встречались банки, которым нужно было менять именно срок кредитоваия в их политике учета (хи-хи... с последующим переоткрытием ссудных счетов - ну захотели они себе такой гимор).
И чем удобнее аннуитет - это всегда одна и та же сумма из месяца в месяц. Конечно же, при досрочном погашении ОД эта сумма может быть изменена, но после изменения - это опять одна и та же сумма.
Но здесь уже пошел беспредметный спор (не в тему ветки форума), по сему есть смысл обсуждение разумности аннуитета или "ОД равными суммами" перенести или в личку, или в новую тему.
Я не делаю упор в своих мнениях специально на схему погашения кредита. Это без разницы, кому как удобно... Нужно оценивать именно общую стоимость кредита - сумму переплаты.

Разницу в 7000 рублей (по расчету, о котором я говорила выше) сложно назвать неподъемной. Зато приятно осознавать, что я заплачу банку в итоге меньшую сумму.

блажен, кто верует... банк возьмет с клиента ровно столько, сколько нужно банку. Банк за "ОД равными суммами" выставит процентные ставки чуть выше, чем за аннуитет. Делов-то (соббсно на рынке так оно и есть). Вернее банки делают низкими процентные ставки, но "впаривают" аннуитетную схему погашения кредита. Клиент ведётся на низкую процентную ставку при неизменной марже банка.

Это и есть удорожание цены машины.

А тут я вообще не понял, к чему это замечание... Ну да ладно, пусть буду тупым и глупым. Кстати, спросите у кредитного менеджера автосалона про "удорожание цены машины", будете увдивлены. Лучше выбирать того, кто помоложе и менее начальственен.

[krasa]

Мы брали кредит в Сбере. На сбор документов ушел день, вернее пару часов.

9% годовых, на 5 лет, но с эффективной ставкой (так до конца и не удалось мне постичь все премудрые хитросплетения этой ставки), получилось 9,8. Плюс 6000 руб. за ведение счета.

Можно с первого месяца погасить досрочно.
Дифференцированные платежи действительно более выгодные - девушка-консультант в банке все разъяснила, объяснила, грамотно толково.
В Сбере не требуется обязательно 2НДФЛ, хотя у меня з/п и белая, но к 2НДФЛ еще требуется заверенная трудовая, а по справке с места работы этого не понадобилось. Поэтому я взяла просто справку.

Рассмотрение заняло три дня.

Первый месяц выплата составит порядка 15 тыс. руб, далее все меньше, тело долга 10000, остальное - проценты.

Пока все общение с банком мне доставило только приятные впечатления - это головной офис Киевского отделения, не знаю, как в остальных, но тут все просто на высшем уровне.

Больше проблем оказалось с Ингосстрахом, где мы оформили Каско, нужно было подписать трехстороннее соглашение, так они умудрились три раза напечатать с ошибками - то номер доверенности не тот, то подписывающее лицо другое впечатали, то в начале договора один человек, в конце другой. В конце-концов девушка в банке взяла правильную вторую страницу соглашения и напечатала на первой стороне правильную первую.

Такой вот мой первый кредитный опыт